Страхование ОСАГО: хороший, плохой, злой. Но справедливый!

Действующие лица

Плохими в нашем вестерне можно назвать страховые компании. Ведь ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности – призвано заботиться об автовладельцах. Компаниям же необходима прибыль: получив деньги с миллионов водителей в виде взносов, они не спешили расставаться с ними, устанавливая всяческие препоны. У каждого страховщика были свои правила, как у неподконтрольных никому шерифов. Где-то применялись невероятные понижающие коэффициенты, где-то неисполнимый документооборот, а офисы выплат найти было труднее, чем индейское золото.

Неожиданно у страхователей появились защитники – Центральный банк как регулятор и Верховный суд. Они были злы. Еще бы, ведь по финансовым рынкам больше всего жалоб приходило именно на страховые компании, а суды просто завалены делами недовольных автовладельцев (в прошлом году рассмотрено около 400 000 споров по автострахованию). «Злые» взялись за страховщиков – каждый по-своему. ЦБ подкорректировал Закон об ОСАГО, а Верховный суд, вернее, его пленум, принимал постановления о том, как этот закон исполнять.

Страховая не имеет права отказать в выплатах, если водитель не вписан в полис ОСАГО

Хорошие – это конечно мы, пострадавшие автовладельцы. Априори рассчитывать на компенсацию по ОСАГО может только невиновный трезвый водитель с правами. Виновнику ДТП страховка не положена. А вот кто виноват, определяет не страховая компания, а ГИБДД. Если вы не согласны с решением инспектора, то у вас есть всего 10 дней с момента вынесения постановления, чтобы обжаловать его в суде. Если же вину установить не удалось, то страховые выплаты рассчитываются в долях, соответствующих ущербу всех пострадавших.

Их круг пленум Верховного суда заметно расширил: отныне компенсацию может получить любой владелец пострадавшего в аварии имущества. Это может быть и дачник, на чей участок влетела машина, сломав забор и уничтожив урожай. А может быть и город, чей светофор или ограждение были снесены транспортным средством. И никто не исключал из ряда потерпевших пешеходов и пассажиров, здоровью которых нанесен вред. За выплатами они обращаются редко – их доля в общем котле составляет менее 1%, но возможно повышение лимитов компенсаций со 160 до 500 тысяч рублей изменит статистику.

Непредвиденные расходы

Так за что же по новым правилам должны платить страховщики? Почти за все. Во-первых, это само транспортное средство и перевозимый им груз. То есть если вы везли любимой теще китайскую вазу эпохи Мин и она разбилась, то страховая должна будет вернуть полную стоимость раритета. ОСАГО не распространяется только на дополнительное оборудование, установленное в автомобиле. Например, если в развозчика пиццы въехал грузовик и снес с крыши фонарь с рекламой, то означенный фонарь придется восстанавливать на свои кровные.

Во-вторых, это расходы потерпевшего, которые повлекла авария. Если машина потеряла ход, то это услуги эвакуатора и, далее, оплата хранения до начала ремонта. Если пассажиру понадобилось такси до больницы – услуги перевозчика.

В-третьих, утрата товарной стоимости – УТС. Эта та разница, которую вы могли бы потерять, продавая битую машину. Она учитывает не только внешний вид, который может быть восстановлен идеально, но и снижение прочности и долговечности. УТС закладывается и при денежных выплатах, и при ремонте на сервисе страховщика.

Кстати, за сервисы отвечает тоже страховая компания. Если клиент выбрал направление на ремонт, а СТО затянула сроки или нарушила другие обязательства, то все претензии нужно направлять к страховщику.

Единый калькулятор

«Плохих» еще и лишили возможности определять сумму выплат на основе данных «своих» экспертов. Ущерб от ДТП должен рассчитываться только по «Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». По сути это инструкция, единая для всех оценщиков. В ней прописано, как осматривать автомобиль, какие детали нужно менять, а какие ремонтировать, и главное – как учитывать уровень износа, который не должен превышать 50% (ранее он был ограничен 80%).

Для того чтобы понять, сколько будет стоить ремонт, составлен специальный «Справочник стоимости нормо-часа». В нем заложена средняя цена работы сервисов – от дилерских до гаражных – для различных марок и регионов. Это значит, что справочник «знает», во сколько обойдется стоимость замены крыла на такой-то машине в таком-то городе.

С 29 января 2015 года при возникновении страхового случая страховщик обязан:

оплатить утрату товарной стоимости;

методики;
компенсировать повреждение груза;
отвечать за действия сервиса, в который выдано направление на ремонт;
взять на себя расходы по эвакуации и хранению аварийного автомобиля;
рассчитать калькуляцию на основе Единой методики;
возместить ущерб собственникам поврежденного имущества (движимого, недвижимого, элементов городской архитектуры).

А вот сколько стоит крыло, указано в «Справочнике стоимости запчастей». По сути это гигантский прайс-лист, охвативший более 50 млн наименований. Он указывает среднюю цену между оригинальными и неоригинальными деталями – без учета китайских аналогов. Впрочем, и без них сейчас расценки справочника отстают от рыночных, поскольку данные собирались летом. Версия, учитывающая возросший курс валют, появится после 16 апреля.

Если предложенная выплата покажется вам недостаточной, правильность калькуляции можно проверить самостоятельно на сайте Российского союза автостраховщиков, зная номер детали. И если разница между выплаченными и ожидаемыми суммами составила более 10%, можно требовать восполнить недостающее.

Без отмазок

Пересчитали? Не хватает? Идем «выбивать»! Но сначала нужно обратиться в страховую, и только если договориться не удалось и этому есть подтверждение, можно отправляться к служителям Фемиды. Иначе иск возвратят, а хлопоты по его оформлению пропадут даром. Для суда о заниженных выплатах не забудьте подготовить подтверждение от экспертов. И заодно посчитайте, какие дополнительные неустойки, пени, штрафы за нарушение сроков и компенсацию морального вреда можно включить в иск. Причем по каждому отдельному нарушению может применяться свое наказание.

У «плохих» раньше была масса поводов, чтобы отказать в выплате. Например: если агент продал полис, но не внес деньги в компанию или незаконно использовал бланки, то это была проблема страхователя. Сейчас в любом случае страховая обязана выполнить все условия договора, оплаченного автовладельцем. Или в ситуации, когда за рулем застрахованного автомобиля находился водитель, не вписанный в полис, компании давали 100%-ный отказ. Сейчас – не имеют права, ведь застрахована машина, а не водитель. Очень популярной «отмазкой» был тот факт, что авария произошла не на дороге. По новым правилам местом ДТП может быть двор, стоянка, парковка или даже площадка эвакуатора. Также страховщик не сможет отказать в выплатах, если не провел осмотр автомобиля после ДТП – он должен предпринимать все необходимые для этого меры или принять доказательства страхователя.

А что в итоге? Все становятся хорошими. Пострадавшие получают компенсации, которые ближе к суммам, необходимым на ремонт. Страховые компании избавляются от мошенников и перестают тратиться на судебные тяжбы. Сокращается количество жалоб в ЦБ и дел в судах.

Цивилизация, понимаешь!